"성과급 500만원이 들어왔는데, 마이너스 통장을 메꿀까요? 아니면 주식을 살까요?"
재테크 커뮤니티에 가장 많이 올라오는 질문 중 하나입니다. 빚(Debt)은 심리적으로 큰 압박감을 줍니다. 많은 분들이 "빚이 있으면 발 뻗고 못 잔다"며 무조건 상환을 1순위로 두곤 하죠.
하지만 부자들은 빚을 적극적으로 이용합니다. 그들은 '감정'이 아니라 철저하게 '계산'으로 돈의 효율을 따지기 때문입니다. 오늘은 여러분의 여유자금이 어디로 향해야 가장 큰 이득이 되는지, 금리 상황별 시뮬레이션으로 명쾌하게 정리해 드립니다.
미리 보는 결론 (Golden Rule)
- 대출 금리 5% 이상: 무조건 상환이 답이다. (확정 수익 5%는 찾기 힘들다)
- 대출 금리 3% 이하: 상환보다 투자가 유리할 수 있다.
- 핵심 기준: 투자 기대 수익률이 대출 금리의 1.5배 이상이어야 투자를 고려한다.
- 성향: 빚 때문에 스트레스 받는다면, 계산보다 마음의 평화가 우선!
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기준점: '확정 손실' vs '확률적 이득'
대출 상환과 투자를 비교할 때 가장 범하기 쉬운 오류가 있습니다. 바로 이자율 4%와 주식 기대 수익률 8%를 단순히 비교하는 것입니다.
"8% 수익이 4% 이자보다 크니까 투자가 이득 아니야?" 라고 생각하기 쉽지만, 여기엔 함정이 있습니다.
- 확정 수익 (Risk-Free)
- 시장이 폭락해도 영향 없음
- 세금 없음 (이자 비용 절감)
- 마음의 평화 획득
- 확률적 수익 (Risk)
- 원금 손실 가능성 존재
- 세금 발생 (배당세, 양도세 등)
- 변동성 스트레스 발생
워천 버핏도 인정하는 '상환의 힘'
- 대출을 갚는 것은 '비과세 확정 고금리 예금'에 가입하는 것과 같습니다.
- 세금 한 푼 없이 확실하게 이자 비용만큼을 버는 셈이니까요.
- 특히 시장이 불확실할 때, 확정 수익을 주는 대출 상환은 엄청난 가치를 지닙니다.
시나리오 A: 대출 금리 5% (고금리)
신용대출이나 최근 주택담보대출 금리가 5%라고 가정해봅시다. 1억원의 대출이 있고, 매월 100만원의 여유자금이 있다면 어떻게 해야 할까요?
세후 5% 확정 수익을 주는 투자 상품은 거의 없습니다. 주식으로 7~8% 벌어도 세금 떼고 리스크 감안하면 5% 상환이 훨씬 낫습니다.
겨우 1~2% 더 벌려고 원금 손실 위험을 감수할 필요가 없습니다. 시장이 10%만 하락해도, 대출 이자까지 더해져 손실은 눈덩이처럼 커집니다.
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시나리오 B: 대출 금리 2.5% (저금리)
과거 저금리 시절 받은 전세대출이나 디딤돌 대출 등으로 이율이 2~3%대로 낮다면 이야기가 다릅니다. 이때는 굳이 빨리 갚는 것이 정답이 아닐 수 있습니다.
요즘 파킹통장 금리도 3%대입니다. 2.5% 빚을 갚는 것은, 3.5% 예금에 넣을 기회를 날리는 것과 같습니다.
안전한 배당주(5%)나 예금(3.5%)만 해도 '마진'이 남습니다. 빚을 천천히 갚으면서 자산을 불리는 '레버리지 효과'를 누리세요.
결정을 위한 3단계 체크리스트
금리 계산 외에도 고려해야 할 중요한 요소들이 있습니다.
대출의 성격을 확인하세요
주택담보대출처럼 만기가 길고 금리가 낮은 '좋은 빚'인가요? 아니면 카드론, 신용대출처럼 만기가 짧고 금리가 높은 '나쁜 빚'인가요? 나쁜 빚은 금리를 불문하고 무조건 1순위로 없애야 합니다.
나의 심리 상태를 체크하세요
"빚이 있다"는 사실만으로 스트레스를 받고 소비가 위축되나요? 그렇다면 수익률 계산은 집어치우고 빚부터 갚으세요. 마음의 평화가 최고의 수익률일 수 있습니다.
현금 흐름(Cash Flow) 안정성
갑자기 실직하거나 수입이 끊겨도 6개월 이상 버틸 비상금이 있나요? 비상금이 없다면 대출 상환보다 비상금 확보가 먼저입니다. 유동성 없는 자산에 돈이 묶이면, 작은 위기에도 큰 손해를 보고 팔아야 할 수 있습니다.
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이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며, 전문적인 재무, 세무, 법률 상담을 대체할 수 없습니다. 개인의 구체적인 상황에 따라 적용 결과가 달라질 수 있으므로, 중요한 의사결정 전에는 반드시 전문가와 상의하시기 바랍니다.