대출을 조기에 갚으려 할 때 발생하는 중도상환수수료, 언제 면제되는지, 얼마나 내야 하는지 정확히 알고 계신가요? 이 글에서는 중도상환수수료의 계산 방법, 3년 면제 조건,경과일수 감면 원리, 그리고 수수료를 아끼는 전략까지 총정리합니다.
핵심 요약
- 중도상환수수료: 대출 만기 전 원금 상환 시 부과 (보통 1.0~1.5%)
- 3년 면제: 대출 실행일로부터 1,095일 후 수수료 0원
- 경과일수 감면: 시간이 지날수록 수수료 감소 (2년 경과 시 약 67% 감면)
- 무료 한도: 연간 대출잔액의 10%까지 수수료 없이 상환 가능
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중도상환수수료란?
중도상환수수료는 대출 만기 전에 원금을 상환할 때 부과되는 비용입니다. 은행은 대출을 통해 이자 수익을 기대하는데, 조기 상환으로 예상 이자 수익을 잃게 되면 이를 보전하기 위해 수수료를 부과합니다.
중도상환수수료 핵심 포인트
- 부과 대상: 대출 원금을 만기 전에 갚을 때
- 일반적인 수수료율: 대출잔액의 1.0% ~ 2.0%
- 면제 시점: 대출 실행일로부터 3년 후
- 감면: 시간이 지날수록 수수료율 감소 (경과일수 감면)
예를 들어, 2억 원 대출을 1년 만에 갚으려 할 때 수수료율이 1.5%라면, 약 300만 원의 수수료가 발생합니다. 하지만 경과일수 감면을 적용하면 실제로는 더 적게 낼 수 있습니다.
중도상환수수료 계산 방법
중도상환수수료는 상환 금액 × 수수료율 × 잔여 경과율로 계산됩니다. 대부분의 은행에서 경과일수에 따라 수수료가 감면되는 방식을 적용합니다.
중도상환수수료 계산 공식
중도상환수수료 = 상환금액 × 기본수수료율 × (1 - 경과일수/1095)
* 1095일 = 3년
실전 계산 예시
계산이 복잡하다면?
- 중도 상환 수수료 계산기를 사용하면 대출 실행일과 상환 예정일만 입력해서 정확한 수수료를 바로 계산할 수 있습니다.
3년 면제 조건
대부분의 대출 상품에서 대출 실행일로부터 3년(1,095일)이 지나면중도상환수수료가 면제됩니다. 이는 법적 규제는 아니지만 금융 관행으로 거의 모든 은행에서 적용합니다.
주의: 대출 실행일 vs 신청일
면제 기간의 기준은 대출 신청일이 아닌 실행일(자금 입금일)입니다. 신청과 실행 사이에 며칠 차이가 날 수 있으니, 정확한 실행일을 확인하세요.
면제일 확인 방법
- 은행 앱 > 대출 > 상세정보에서 '대출 실행일' 확인
- 대출 계약서 첫 페이지 확인
- 통장 거래내역에서 대출금 입금일 확인
- 고객센터에 직접 문의
경과일수 감면 원리
3년을 기다리지 않더라도, 시간이 지날수록 수수료가 줄어듭니다. 이를 '경과일수 감면'이라고 합니다. 대부분의 은행에서 선형 감면 방식을 적용합니다.
| 경과 기간 | 감면율 | 실제 수수료율 (기본 1.5%) | 2억 원 기준 수수료 |
|---|---|---|---|
| 대출 직후 | 0% | 1.50% | 300만 원 |
| 6개월 | ~17% | 1.25% | 250만 원 |
| 1년 | ~33% | 1.00% | 200만 원 |
| 1년 6개월 | ~50% | 0.75% | 150만 원 |
| 2년 | ~67% | 0.50% | 100만 원 |
| 2년 6개월 | ~83% | 0.25% | 50만 원 |
| 3년 | 100% | 0.00% | 0원 (면제) |
이 표에서 알 수 있듯이, 1년만 기다려도 수수료가 3분의 1로 줄어들고, 2년이면 3분의 2가 감면됩니다. 급하게 상환하기 전에 경과 기간을 확인하세요.
은행별 중도상환수수료 비교 (2026년)
은행과 대출 상품에 따라 수수료율이 다릅니다. 주요 은행의 주택담보대출 기준 수수료율입니다.
| 은행 | 고정금리 | 변동금리 | 연간 무료 한도 |
|---|---|---|---|
| KB국민은행 | 1.4% | 1.2% | 10% |
| 신한은행 | 1.5% | 1.2% | 10% |
| 하나은행 | 1.4% | 1.0% | 10% |
| 우리은행 | 1.5% | 1.2% | 10% |
| 농협은행 | 1.4% | 1.0% | 10% |
| 카카오뱅크 | 1.2% | 1.0% | 10% |
* 상품에 따라 다를 수 있으니 반드시 계약서 확인
연간 10% 무료 상환 한도란?
- 대부분의 은행에서 매년 대출 잔액의 10%까지는 수수료 없이 상환할 수 있습니다.
- 예를 들어 2억 원 대출이면 연 2,000만 원까지 무료! 이 한도를 먼저 활용하세요.
수수료 절약 전략 5가지
무료 상환 한도 먼저 활용
연 10% 무료 한도를 매년 꾸준히 활용하세요. 3년간 잘 활용하면 큰 금액도 수수료 없이 상환 가능합니다.
3년 면제까지 기다리기
면제일이 몇 개월 안 남았다면 기다리는 것이 유리할 수 있습니다. 단, 그 기간 동안의 이자와 수수료를 비교해보세요.
금리인하요구권 활용
다른 은행으로 대환하기 전에 현재 은행에 금리 인하를 요청해보세요. 성공하면 수수료 없이 금리를 낮출 수 있습니다.
손익분기점 계산하기
수수료를 내더라도 이자 절감액이 더 크다면 조기 상환이 유리합니다. 손익분기점(수수료 ÷ 월 이자 절감액)을 계산하세요.
대환 시점 조율하기
대환대출을 고려 중이라면 기존 대출 면제일 직후가 최적입니다. 기존 대출은 무료로 상환하고 새 대출을 시작할 수 있습니다.
부분 상환 vs 전액 상환: 어떤 선택이 유리할까?
여유자금이 생겼을 때 전부 갚을지, 일부만 갚을지 고민되시나요? 상황에 따라 최적의 선택이 다릅니다.
부분 상환이 유리한 경우
- 무료 상환 한도(10%) 내에서 상환할 때
- 비상금을 남겨둬야 할 때
- 월 납입금 부담을 줄이고 싶을 때
- 3년 면제가 가까운데 일부만 먼저 갚고 싶을 때
전액 상환이 유리한 경우
- 3년이 지나 수수료가 면제될 때
- 주택 매도로 대출 상환이 필수일 때
- 경과일수 감면으로 수수료가 많이 줄어들었을 때
- 고금리 대출이라 이자 부담이 클 때
부분 상환 후 선택
- 부분 상환 시 기간 단축형과 납입금 감소형 중 선택할 수 있습니다. 총 이자를 줄이려면 기간 단축형이 유리하고, 월 부담을 줄이려면 납입금 감소형을 선택하세요.
대환대출 시 주의사항
더 낮은 금리의 대출로 갈아타는 대환대출을 할 때는 중도상환수수료를 반드시 고려해야 합니다.
대환대출의 숨겨진 비용
- 기존 대출 중도상환수수료: 3년 이내면 부과
- 새 대출 취급수수료: 인지세 포함
- 근저당권 비용: 말소 및 재설정 50~100만 원
- 3년 면제 기간 초기화: 새 대출은 다시 0일부터
대환대출 손익분기점
대환대출이 이득인지 판단하려면 손익분기점을 계산하세요.
손익분기점 공식
손익분기점(개월) = 총 비용 ÷ 월 이자 절감액
손익분기점이 남은 대출 기간보다 짧아야 대환이 이득
자주 묻는 질문
마무리: 중도상환수수료, 이것만 기억하세요
- 3년 면제: 대출 실행일로부터 3년 후 수수료 0원
- 경과일수 감면: 시간이 지날수록 수수료가 줄어듦
- 무료 한도: 연 10% 무료 상환 한도 먼저 활용
- 손익분기점: 수수료와 이자 절감액 비교 후 결정
- 대환 주의: 갈아타면 3년 면제 기간 초기화
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대출 실행일만 입력하면 3년 면제일도 바로 알 수 있습니다.
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이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며, 전문적인 재무, 세무, 법률 상담을 대체할 수 없습니다. 개인의 구체적인 상황에 따라 적용 결과가 달라질 수 있으므로, 중요한 의사결정 전에는 반드시 전문가와 상의하시기 바랍니다.