대환대출 완벽 가이드: 갈아타기 전 알아야 할 모든 것

손익분기점이 남은 기간보다 길 때

대출 만기까지 3년 남았는데 손익분기점이 4년이라면 손해입니다. 본전을 찾기 전에 대출이 끝나버립니다.

금리 차이가 0.5%p 미만일 때

금리 차이가 작으면 비용 대비 절감 효과가 적습니다. 각종 수수료와 등기 비용을 고려하면 의미 없을 수 있습니다.

3년 면제까지 얼마 안 남았을 때

기존 대출 3년이 6개월 안 남았다면 기다리는 것이 유리합니다. 지금 대환하면 수수료도 내고 3년 면제도 초기화됩니다.

DSR로 대출 한도가 부족할 때

DSR 규제로 기존 대출 금액만큼 새로 받지 못할 수 있습니다. 부족한 금액을 어떻게 마련할지 계획이 없다면 대환은 어렵습니다.

1~2년 내 매도/완납 계획이 있을 때

곧 집을 팔거나 대출을 전부 갚을 계획이라면 대환 비용만 낭비하는 셈입니다.

기존 대출 현황 파악

• 현재 금리, 대출 잔액, 남은 기간
• 중도상환수수료율과 3년 면제 예정일
• 무료 상환 한도 남은 금액

새 대출 조건 비교

• 3개 이상 은행 금리 비교 (은행연합회 금리비교 활용)
• 고정/변동/혼합 금리 중 선택
• 취급수수료, 중도상환수수료율 확인

총 대환 비용 계산

• 기존 대출 중도상환수수료 (경과일수 감면 적용)
• 새 대출 취급수수료 + 인지세
• 근저당권 말소 및 설정 비용

손익분기점 확인

• 월 이자 절감액 = (기존 금리 - 새 금리) × 잔액 ÷ 12
• 손익분기점 = 총 비용 ÷ 월 절감액
• 손익분기점 < 남은 기간인지 확인

DSR 한도 확인

• 연소득 대비 모든 대출 원리금 상환액 비율
• DSR 40% 초과 시 대환 한도 부족 가능
• 필요시 기타 대출 정리 고려

현재 대출 조건 확인

금리, 잔액, 수수료율, 면제 예정일 파악

금리인하요구권 먼저 시도

비용 없이 금리 낮출 수 있는지 확인

여러 은행 금리 비교

은행연합회, 비대면 앱 등에서 금리 조회

손익분기점 계산

총 비용과 월 절감액으로 계산

새 대출 심사 및 승인

DSR, 담보 가치 등 심사

기존 대출 상환 및 근저당 이전

새 대출금으로 기존 대출 상환, 근저당 변경

새 대출 시작

낮은 금리로 상환 시작!