"목돈이 없으니 적금을 들어야 하나요?", "예금이 이자가 더 많다던데 적금은 왜 드나요?" 재테크를 시작하면 가장 먼저 마주하는 질문입니다. 이 글에서는 적금과 예금의 실제 이자 차이를 계산하고, 상황별로 어떤 선택이 유리한지 알아봅니다.
내 상황에 맞는 이자를 직접 계산해 보세요!
적금과 예금, 뭐가 다른가요?
정기적금
매월 일정 금액을 납입
- 매달 정해진 금액을 저축
- 만기에 원금+이자 수령
- 목돈이 없을 때 유리
- 저축 습관 형성에 도움
정기예금
목돈을 한 번에 예치
- 가입 시 전액을 예치
- 만기에 원금+이자 수령
- 목돈이 있을 때 유리
- 더 높은 이자 수익
핵심 차이: 이자 계산 방식
같은 금리의 적금과 예금에 동일한 금액을 넣어도 실제 받는 이자는 크게 다릅니다. 왜 그럴까요? 이자가 붙는 기간이 다르기 때문입니다.
예금
1,200만원 전액이 12개월 내내 이자를 받습니다.
적금
첫 달 납입금만 12개월 이자를 받고,
마지막 달 납입금은 1개월 이자만 받습니다.
💡 적금의 실제 이자 = 예금 이자의 약 절반
수학적으로, 같은 금리의 1년 만기 적금 이자는 예금 이자의 평균 55% 수준입니다.
실제 계산 비교 (연 4% 기준)
1년간 총 1,200만원을 저축한다고 가정해봅시다.
같은 금리인데 예금이 적금보다 약 85% 더 많은 이자를 받습니다. 금리가 높을수록, 기간이 길수록 이 차이는 더 벌어집니다.
그렇다면 적금은 왜 드나요?
예금이 이자가 더 많은데 왜 적금을 선택할까요?목돈이 없기 때문입니다.
목돈이 있는 경우
무조건 예금이 유리합니다. 1,200만원이 있다면 예금에 넣으세요.
월급으로 모아야 하는 경우
적금밖에 선택지가 없습니다. 매달 저축 습관을 만들 수 있습니다.
저축 습관이 안 잡힌 경우
적금의 강제 저축 효과가 도움됩니다. 자동이체로 먼저 저축하세요.
스마트한 활용법: 풍차 돌리기
적금과 예금의 장점을 결합한 전략이 있습니다. 바로 "적금 풍차 돌리기"입니다.
풍차 돌리기란?
- 1개월차: 1년 만기 적금 가입 (월 100만원)
- 2개월차: 새로운 1년 만기 적금 가입 (월 100만원)
- 12개월차까지 반복
- 13개월차부터: 매월 만기 도래 → 예금으로 전환
결과: 1년 후부터는 매월 목돈이 생기고, 이를 예금에 넣어 더 높은 이자를 받을 수 있습니다.
세금우대와 비과세 활용하기
적금이든 예금이든, 세금을 줄이면 실수령액이 늘어납니다.
💡 팁: 조합 예적금 활용하기
- 농협, 신협, 새마을금고, 수협 등의 조합에서는 3,000만원까지 세금우대(9.5%)를 받을 수 있습니다. 일반 은행(15.4%)보다 약 6%p 절세 효과가 있습니다.
한눈에 보는 선택 가이드
요약
- 같은 금리면 예금이 이자가 더 많다: 적금 이자는 예금의 약 55% 수준
- 목돈 있으면 예금, 없으면 적금: 상황에 맞는 선택이 중요
- 세금우대/비과세 상품 우선 활용: 같은 금리라도 실수령액 차이 발생
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이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며, 전문적인 재무, 세무, 법률 상담을 대체할 수 없습니다. 개인의 구체적인 상황에 따라 적용 결과가 달라질 수 있으므로, 중요한 의사결정 전에는 반드시 전문가와 상의하시기 바랍니다.