예적금 이자 계산기 (적금 이자 계산기)

실제 계산 사례와 2026년 세율·보호한도

아래 금액은 모두 이 계산기와 같은 공식으로 계산했습니다. 금리·금액은 설명용 가정이며, 세율과 한도는 2026년 10월 현재 시행 중인 법령으로 확인했습니다.

사례 1. 적금 ‘연 4%’의 이자가 예금의 절반 수준인 이유

월 100만원을 연 4% 단리 적금에 넣는 경우와, 같은 총액을 처음부터 연 4% 예금에 넣는 경우를 비교했습니다. 적금 이자는 ‘월 납입액 × 금리 × n(n+1)/2 ÷ 12’입니다. 12개월이면 첫 회차는 12개월, 마지막 회차는 1개월 이자만 받아 평균 6.5개월치 이자가 붙습니다.

※ 적금 이자는 같은 총액 예금의 (n+1) ÷ 2n배입니다. 12개월 54.2%, 36개월 51.4%로 기간이 길수록 50%에 가까워집니다. 12개월 적금 이자 260,000원에서 일반과세 15.4%(40,040원)를 빼면 세후 219,960원입니다. 월복리 적금으로 바꿔도 12개월 이자는 263,204원으로 3,204원 늘어나는 데 그칩니다.

사례 2. 적금 특판 금리를 ‘원금 대비 수익률’로 바꾸면

12개월 단리 적금의 원금 대비 수익률은 표면금리 × 13/24입니다. 연 7% 적금은 1년 동안 낸 돈 대비 3.79%, 연 10% 적금도 5.42%입니다.

※ 1,200만원을 이미 갖고 있다면 연 4% 예금 이자(480,000원)와 같은 이자를 받으려면 적금 금리가 연 7.38%여야 합니다. 목돈이 있으면 예금, 매달 생기는 돈은 적금이라는 원칙이 여기서 나옵니다. 월 납입 한도가 작은 고금리 적금은 이자 총액이 작다는 점도 함께 보세요(월 30만원 × 연 10% × 12개월 = 세전 195,000원).

사례 3. 같은 이자 90만원, 어디에 넣느냐에 따른 세후 금액 — 2026년 개정 반영

예금 3,000만원을 연 3%로 12개월 맡기면 세전 이자는 900,000원입니다. 2025년 12월 조세특례제한법 개정으로 농협·수협·산림조합·신협·새마을금고 예탁금(1인 3,000만원 한도)의 비과세가 2026년 가입분부터 요건부로 바뀌었습니다.

• 조합 예탁금 비과세 요건(2026~2028년 가입): 농협·수협·산림조합의 조합원이거나, 직전 연도 총급여 7,000만원 이하(근로소득만 있는 경우) 또는 종합소득금액 6,000만원 이하여야 합니다. 소득기준으로 적용받으려면 세무서에서 소득확인증명서를 발급받아 조합에 내야 합니다.
• 농어촌특별세: 조합 예탁금은 감면받은 소득세(14%에서 실제 세율을 뺀 부분)의 10%가 농어촌특별세로 붙습니다. 비과세면 1.4%, 5% 과세면 0.9%, 9% 과세면 0.5%입니다. 지방소득세는 붙지 않습니다.
• 비과세종합저축: 2026년 1월 1일 가입분부터 대상이 ‘65세 이상’에서 ‘65세 이상 기초연금 수급자’로 좁아졌습니다. 장애인, 국가유공 상이자, 기초생활수급자 등은 그대로이며 2028년 12월 31일까지 가입할 수 있습니다. 2025년까지 가입한 계좌는 종전 규정을 적용받습니다.
• 금융소득 종합과세: 일반과세 이자·배당이 연 2,000만원을 넘으면 넘는 부분은 다른 소득과 합산 과세됩니다. 조합 예탁금 이자는 이 합산에서 빠집니다.
• 계산기의 과세 유형에서 조합 예탁금 1.4%·5.9%·9.5%를 각각 골라 세후 이자를 바로 비교할 수 있습니다.

예금자보호 한도 1억원 — 2025년 9월 1일부터

예금자보호법 시행령 개정으로 2025년 9월 1일부터 보호 한도가 5,000만원에서 1억원으로 올랐습니다. 한도는 1인당, 금융회사별로 원금과 이자를 합산해 적용합니다. 이때 이자는 약정이율이 아니라 예금보험위원회가 1년 만기 정기예금 평균이자율을 고려해 정한 이자율로 계산합니다.

※ 한 은행에 1억 2,000만원을 넣으면 최소 2,000만원과 그 이자는 보호 밖입니다. 같은 은행의 여러 지점·여러 계좌도 합산됩니다. 신협은 예금자보호법이 아니라 신용협동조합법에 따라 신협중앙회가 동일인 1억원까지 보장합니다. 새마을금고·지역농협 등 다른 상호금융은 각 설립 법률의 보호 기준을 확인하세요.

중도해지 시 실제로 받는 이자 — 계산 예

1,000만원을 연 4% 12개월 예금에 넣고 6개월 만에 해지한다고 가정합니다. 중도해지이율은 상품마다 다르므로 여기서는 연 0.5%로 가정했습니다.

• 만기까지 유지: 세전 400,000원
• 약정금리 4%로 6개월만 계산했을 때: 200,000원
• 중도해지이율 0.5%로 6개월: 25,000원(일반과세 후 21,150원) — 6개월분 약정 이자의 12.5%

※ 중도해지이율은 가입 당시 상품설명서에 기간별로 적혀 있습니다. 해지 전에 그 이율을 이 계산기 금리 칸에 넣고 실제 예치 개월 수로 계산하면 받게 될 이자를 미리 확인할 수 있습니다.