실손보험 세대 판별·보험금 계산기
실손보험은 처음 가입한 날로 세대가 정해집니다: 2009년 9월까지 1세대, 2017년 3월까지 2세대, 2021년 6월까지 3세대, 2026년 5월 5일까지 4세대, 그 뒤 5세대입니다. 같은 도수치료 10만원이라도 2세대 초기는 95,000원, 4세대는 70,000원을 돌려받습니다. 가입 연월과 영수증 금액을 넣으면 표준약관 기준으로 돌려받을 보험금을 계산합니다.
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실손보험 세대란?
실손의료보험(실비보험)은 병원비 중 내가 낸 돈을 돌려주는 보험인데, 손해율이 오를 때마다 정부가 표준약관을 바꿔 새 상품을 내놓았습니다. 이 개편 단위를 ‘세대’라고 부릅니다. 세대가 뒤로 갈수록 보험료는 낮아지지만 자기부담률은 높아지고, 도수치료·비급여 주사·MRI 같은 비급여 보장은 좁아졌습니다. 세대는 처음 가입한 날로 정해지고 갱신해도 바뀌지 않으므로, 내 세대를 알아야 청구 때 얼마를 돌려받을지, 다른 세대로 갈아탈지를 판단할 수 있습니다.
실손보험 세대 구분표 (가입 시기·자기부담률·통원 공제)
| 세대 | 가입 시기 | 자기부담률 | 통원 공제 |
|---|---|---|---|
| 1세대 구실손 | ~2009년 9월 | 0% | 정액 5,000원 |
| 2세대(~2015.8) 표준화 실손(초기) | 2009년 10월~2015년 8월 | 10% | 정액 10,000원·15,000원·20,000원 |
| 2세대(2015.9~) 표준화 실손(후기) | 2015년 9월~2017년 3월 | 표준형 20% / 선택형 급여 10%·비급여 20% | 정액(1만·1.5만·2만원)과 정률 중 큰 금액 |
| 3세대 착한실손 | 2017년 4월~2021년 6월 | 표준형 20% / 선택형 급여 10%·비급여 20% (3대 비급여 30%) | 정액(1만·1.5만·2만원)과 정률 중 큰 금액 |
| 4세대 급여·비급여 분리 | 2021년 7월~2026년 5월 5일 | 급여 20% · 비급여 30% (3대 비급여 30%) | 급여 1만원(종합·상급 2만원)·비급여 3만원과 정률 중 큰 금액 |
| 5세대 중증·비중증 분리 | 2026년 5월 6일~ | 급여 입원 20% · 중증 비급여 30% · 비중증 비급여 50% | 급여는 건강보험 본인부담률 연동(최저 20%) |
※ 1세대는 상품마다 약관이 달라 대표값입니다(손해보험사 대부분 0%, 생명보험사 20%). 통원 정액 공제는 의원 1만원, 병원 1.5만원, 종합·상급종합병원 2만원입니다. 1~3세대는 입원 연간 자기부담이 200만원을 넘으면 초과분을 돌려줍니다.
같은 진료, 세대별로 돌려받는 보험금
위 계산기와 같은 표준약관 규칙으로 계산했습니다. 통원 회당 한도는 대표값(1세대 10만원, 2·3세대 25만원, 4세대 급여·비급여 각 20만원)입니다.
| 진료 | 1세대 | 2세대(~2015.8) | 2세대(2015.9~) | 3세대 | 4세대 |
|---|---|---|---|---|---|
| 의원 감기 (급여 1.5만원) | 10,000 | 5,000 | 5,000 | 5,000 | 5,000 |
| 도수치료 (급여 5천원 + 도수 10만원) | 100,000 | 95,000 | 84,000 | 70,000 | 70,000 |
| 종합병원 MRI (급여 3만원 + MRI 50만원) | 100,000 | 250,000 | 250,000 | 360,000 | 360,000 |
| 입원 (급여 100만원 + 비급여 200만원) | 3,000,000 | 2,700,000 | 2,400,000 | 2,400,000 | 2,200,000 |
※ 1·2세대는 MRI도 통원 회당 한도(대표값 10만·25만원)에 걸리고, 3·4세대는 3대 비급여 특약의 연간 한도(MRI 300만원, 도수 350만원·50회, 주사 250만원·50회)를 따로 적용합니다. 실제 한도는 가입 증권을 따릅니다.
5세대 실손보험 (2026년 5월 6일 출시)
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 급여 입원 | 자기부담 20% (4세대와 같음) |
| 급여 외래 | 건강보험 본인부담률과 연동(최저 20%) |
| 중증 비급여 (특약1) | 자기부담 30%, 상급종합병원 입원 시 연 500만원 초과분 지원 |
| 비중증 비급여 (특약2) | 자기부담 50%, 연간 한도 1,000만원, 통원 회당 20만원 |
| 보장 제외 | 도수치료·체외충격파·비급여 주사제 등 일부 비중증 비급여 |
| 보험료 | 4세대보다 약 30% 낮음(특약1만 가입 시 약 50%) |
※ 5세대는 생명보험 7개사·손해보험 9개사가 판매합니다. 외래 공제 세부 기준은 보험사 약관을 확인하세요. 1·2세대에서 5세대로 바꾸면 되돌릴 수 없습니다.
실손보험 계산기 사용 방법
가입 연월과 영수증 금액만 있으면 됩니다.
가입 연월 넣기
보험증권의 계약일(처음 가입한 날)을 넣으면 세대가 자동으로 정해집니다. 세대를 바꿔 다른 세대와 비교할 수도 있습니다.
상품 유형 고르기
2015년 9월 이후 2세대와 3세대는 표준형(20%)과 선택형(급여 10%)이 있습니다. 증권에 적힌 유형을 고릅니다.
진료 형태·병원 종류
통원인지 입원인지, 의원·병원·종합(상급종합)병원인지 고릅니다. 통원 정액 공제가 병원 종류에 따라 다릅니다.
영수증 금액 입력
진료비 영수증의 급여 본인부담금, 비급여, 그중 도수치료·비급여 주사·MRI 금액을 나눠 넣습니다.
돌려받을 금액 확인
공제된 금액과 돌려받는 보험금, 통원 회당 한도에 걸렸는지를 확인합니다.
실손보험 세대 자주 묻는 질문
참고 자료
세대 구분과 자기부담 규칙은 실손보험 표준약관 개정 내용을 정리한 보험사 안내와 5세대 출시 보도를 따릅니다. 실제 보험금은 가입 약관과 보험사 심사로 정해집니다.