단리(Simple Interest)란?
단리는 원금에만 이자가 붙는 가장 기본적인 이자 계산 방식입니다. 매 기간마다 동일한 금액의 이자가 발생하며, 계산이 단순하고 예측하기 쉬운 것이 특징입니다.
단리 계산 공식
📌 단리 계산 예시
조건: 1,000만원을 연 5% 단리로 3년 예치
- 1년차 이자: 1,000만원 × 5% = 50만원
- 2년차 이자: 1,000만원 × 5% = 50만원
- 3년차 이자: 1,000만원 × 5% = 50만원
- 총 이자: 150만원
- 만기금액: 1,150만원
단리의 가장 큰 특징은 매년 동일한 이자가 발생한다는 점입니다. 위 예시에서 매년 50만원씩 일정하게 이자를 받으므로 계산이 매우 간단합니다.
복리(Compound Interest)란?
복리는 원금과 이자를 합한 금액에 다시 이자가 붙는 방식입니다. 이자가 이자를 낳는 '눈덩이 효과'로 인해 시간이 지날수록 단리보다 훨씬 큰 수익을 얻을 수 있습니다. 아인슈타인이 "복리는 세상에서 가장 강력한 힘"이라고 말한 이유이기도 합니다.
복리 계산 공식
📌 복리 계산 예시 (월복리)
조건: 1,000만원을 연 5% 월복리로 3년(36개월) 예치
- 월 이율: 5% ÷ 12 = 0.4167%
- 1개월 후: 1,000만원 × 1.004167 = 1,004.17만원
- 2개월 후: 1,004.17만원 × 1.004167 = 1,008.35만원
- ... (이자가 계속 복리로 증가)
- 36개월 후 만기금액: 약 1,161만원
- 총 이자: 약 161만원
같은 조건의 단리(150만원)보다 11만원 더 많은 이자를 받습니다!
월복리 vs 연복리
복리는 이자가 합산되는 주기에 따라 월복리, 연복리 등으로 나뉩니다.
- 월복리: 매월 이자가 원금에 합산되어 다음 달 이자 계산에 반영
- 연복리: 1년 단위로 이자가 원금에 합산
같은 금리라면 복리 주기가 짧을수록 유리합니다. 월복리가 연복리보다 약간 더 높은 수익을 제공하는 이유입니다.
1,000만원, 연 5%, 3년 예치 시 비교
| 구분 | 총 이자 | 만기금액 |
|---|---|---|
| 단리 | 150만원 | 1,150만원 |
| 연복리 | 약 157만원 | 약 1,157만원 |
| 월복리 | 약 161만원 | 약 1,161만원 |
단리 vs 복리 실전 비교: 금액별, 기간별 차이
실제 다양한 조건에서 단리와 복리의 차이를 비교해보겠습니다.
예시 1: 500만원, 연 4%, 5년
단리
이자: 500만원 × 4% × 5년 = 100만원
만기금액: 600만원
월복리
이자: 약 110만원
만기금액: 약 610만원
+10만원 (10% 더 유리)
예시 2: 2,000만원, 연 5%, 10년
단리
이자: 2,000만원 × 5% × 10년 = 1,000만원
만기금액: 3,000만원
월복리
이자: 약 1,294만원
만기금액: 약 3,294만원
+294만원 (29.4% 더 유리)
예시 3: 1,000만원, 연 6%, 20년
단리
이자: 1,000만원 × 6% × 20년 = 1,200만원
만기금액: 2,200만원
월복리
이자: 약 2,310만원
만기금액: 약 3,310만원
+1,110만원 (92.5% 더 유리)
💡 핵심 인사이트
장기 투자일수록 복리의 위력이 극대화됩니다. 10년 이상 장기 예치 시 복리는 단리보다 20-30% 이상 높은 수익을 제공하며, 20년 이상이 되면 그 차이가 거의 2배에 가까워집니다.
72의 법칙: 원금이 2배 되는 기간 계산하기
72의 법칙은 복리 투자 시 원금이 2배가 되는 기간을 간단히 계산하는 방법입니다.
72의 법칙 공식
72의 법칙 실전 예시
- 연 3% 수익률: 72 ÷ 3 = 24년
- 연 6% 수익률: 72 ÷ 6 = 12년
- 연 9% 수익률: 72 ÷ 9 = 8년
- 연 12% 수익률: 72 ÷ 12 = 6년
이 법칙은 복리 투자의 장기 효과를 직관적으로 이해하는 데 매우 유용합니다. 예를 들어, 연 6% 수익률로 투자하면 약 12년마다 원금이 2배씩 증가합니다. 1,000만원으로 시작하면 12년 후 2,000만원, 24년 후 4,000만원, 36년 후 8,000만원이 되는 것입니다.
실제로 복리 상품은 어떤 것이 있나요?
안타깝게도 대부분의 시중은행 정기예금과 적금은 단리 방식입니다. 복리 상품은 일부 금융기관의 특판 상품이나 투자 상품에서 찾아볼 수 있습니다.
복리가 적용되는 금융상품
- 일부 저축은행 특판 예적금: 월복리 또는 연복리 제공 (단, 기본 금리가 단리 상품보다 낮은 경우 많음)
- 펀드, ETF 등 투자상품: 수익을 재투자하면 복리 효과
- 적립식 투자: 매월 납입금과 수익이 재투자되어 복리 효과
- 배당주 재투자: 배당금으로 주식을 재매수하면 복리 효과
⚠️ 주의사항
복리 상품을 선택할 때는 단순히 "복리"라는 단어에 현혹되지 말고,실제 수익률을 비교해야 합니다. 예를 들어 단리 4.5%와 월복리 4.3%는 비슷한 수준일 수 있습니다.
복리 효과를 극대화하는 5가지 방법
가능한 한 일찍 시작하기
복리는 시간이 가장 중요한 요소입니다. 10년 일찍 시작하면 최종 수익이 2배 이상 차이날 수 있습니다.
장기 투자 유지하기
중도 인출 없이 장기간 유지할수록 복리 효과가 극대화됩니다. 최소 10년 이상 유지를 목표로 하세요.
수익 재투자하기
이자나 배당금을 인출하지 말고 재투자하여 복리 효과를 누리세요.
정기적으로 추가 납입하기
매월 일정 금액을 추가로 납입하면 원금이 늘어나 복리 효과가 더 커집니다.
복리 주기가 짧은 상품 선택
같은 금리라면 연복리보다 월복리, 월복리보다 일복리가 더 유리합니다.