예적금 계산기를 처음 써보면 어떤 값을 입력해야 할지 막막합니다. 이 가이드에서는 실제로 많이 고민하는 8가지 상황을 예시로 들어 어떻게 계산하고 활용하는지 보여드립니다.
각 예시마다 목표, 조건, 계산 과정, 결과를 상세히 정리했으니 본인 상황과 비슷한 케이스를 찾아서 참고하세요.
신혼부부 3년 목돈 마련 (전세자금)
계산 과정
- 예적금 계산기 접속
- 상품 유형: 적금 선택
- 월 납입액: 140만원
- 연 이자율: 4.5% (시중은행 평균)
- 예치 기간: 36개월
- 이자 계산 방식: 단리 (일반 적금)
- 과세 유형: 일반과세 (15.4%)
계산 결과
- 납입 원금: 5,040만원
- 세전 이자: 약 285만원
- 세금: 약 44만원
- 세후 수령액: 약 5,281만원
✅ 목표 달성! 5,000만원 이상 확보 가능
💡 추가 팁
우대금리 조건 (급여이체, 카드실적 등)을 충족하면 5%까지 가능. 이 경우 세후 수령액 약 5,330만원
은퇴자금 5년 안전하게 굴리기
계산 과정
- 상품 유형: 예금 선택
- 예치금: 1억원
- 연 이자율: 4.0%
- 예치 기간: 60개월
- 이자 계산 방식: 단리
- 과세 유형: 일반과세
계산 결과
- 원금: 1억원
- 세전 이자: 2,000만원
- 세금: 308만원
- 세후 수령액: 1억 1,692만원
⚠️ 이자 2,000만원으로 금융소득종합과세 대상
💡 절세 개선안
배우자와 5천만원씩 분산 + 비과세종합저축(65세 이상) 활용 시 세금 절반 이하로 감소
청년 비과세 적금 최대 활용
계산 과정
- 상품 유형: 적금
- 월 납입액: 50만원 (청년희망적금 한도)
- 연 이자율: 5.0% (은행 기본금리)
- 예치 기간: 24개월
- 이자 계산 방식: 단리
- 과세 유형: 비과세
계산 결과
- 납입 원금: 1,200만원
- 이자 (비과세): 약 65만원
- 정부 기여금: 약 58만원 (중위소득 75% 이하)
- 총 수령액: 약 1,323만원
✅ 일반 적금 대비 약 80만원 더 수령
💡 추가 팁
청년도약계좌도 병행 가입하면 5년 후 최대 6,000만원 이상 마련 가능
목표 금액 역산: 2년 후 2,000만원 필요
역산 계산
목표 금액 2,000만원을 24개월로 나누면 월 약 83만원 필요
이자를 고려하면 실제로는 더 적은 금액 납입 가능
여러 금액으로 테스트
- 월 80만원 입력 → 수령액 1,965만원 (부족)
- 월 82만원 입력 → 수령액 2,014만원 (달성)
최종 답
월 82만원씩 2년 적금 (연 4.5%, 일반과세)
- 납입 원금: 1,968만원
- 세후 이자: 약 46만원
- 수령액: 약 2,014만원
금리별 비교: 0.5% 차이의 실제 금액
| 구분 | A은행 (4%) | B은행 (4.5%) | 차이 |
|---|---|---|---|
| 세전 이자 | 120만원 | 135만원 | +15만원 |
| 세후 수령액 | 1,101만원 | 1,114만원 | +13만원 |
💡 인사이트
금리 0.5% 차이는 3년 기준 약 13만원. 거리나 편의성도 고려하되, 금액이 크거나 기간이 길면 금리가 중요합니다.
단계별 만기 포트폴리오 (사다리 전략)
포트폴리오 설계
- 1년 적금 A: 월 50만원 (2025년 만기)
- 2년 적금 B: 월 50만원 (2026년 만기)
- 3년 적금 C: 월 50만원 (2027년 만기)
매년 600만원 이상씩 만기금이 생겨 필요시 사용 가능
💡 장점
- 중도해지 위험 감소
- 금리 변동에 유연 대응
- 매년 재투자 기회
세금우대 vs 일반과세 실제 비교
| 구분 | 농협 (세금우대) | 시중은행 |
|---|---|---|
| 금리 | 3.8% | 4.0% |
| 세전 이자 | 228만원 | 240만원 |
| 세금 | 21.7만원 (9.5%) | 37만원 (15.4%) |
| 세후 이자 | 206.3만원 | 203만원 |
적금 vs 예금 동일 조건 비교
| 구분 | 예금 (한 번에) | 적금 (월 100만원) |
|---|---|---|
| 원금 | 1,200만원 | 1,200만원 |
| 세전 이자 | 48만원 | 26만원 |
| 세후 수령액 | 1,240.6만원 | 1,222만원 |
| 차이 | - | -18.6만원 |
✅ 목돈이 있다면 예금이 유리. 다만 비상금은 별도 확보 필요
계산 결과 활용 팁
1. 여러 시나리오 비교하기
한 번만 계산하지 말고, 금리나 기간을 바꿔가며 여러 번 돌려보세요. 최적의 조합을 찾을 수 있습니다.
2. URL 공유 기능 활용
계산 결과 우측 상단의 공유 버튼으로 URL을 저장하면 나중에 다시 확인하거나 배우자와 공유할 수 있습니다.
3. 우대금리 꼭 확인
계산기는 기본금리로 계산됩니다. 실제로는 급여이체, 카드실적 등으로 0.5-1%p 더 받을 수 있으니 은행에 문의하세요.
4. 정기적으로 재계산
금리는 계속 변합니다. 6개월마다 다시 계산해서 더 좋은 상품이 있는지 확인하세요.
✅ 금리가 낮아도 세금우대가 3.3만원 더 유리