3년 면제 기간은 어떻게 계산하나요?

대출 실행일(돈이 입금된 날)로부터 정확히 3년 후에 면제됩니다. 예를 들어 2023년 3월 15일에 대출받았다면, 2026년 3월 15일부터 수수료가 면제됩니다. 3월 14일까지는 수수료가 부과됩니다.

대출 조건 변경 시 3년 기간이 초기화되나요?

금리 유형 변경(고정↔변동)이나 기간 연장의 경우 은행마다 다릅니다. 일부 은행은 초기화되고, 일부는 유지됩니다. 대환대출(다른 대출로 갈아타기)의 경우 새 대출이므로 3년이 다시 시작됩니다.

은행 합병/매각 시 면제 기간은 어떻게 되나요?

기존 대출 조건이 그대로 승계됩니다. 합병이나 매각으로 은행이 바뀌어도 원래 면제 예정일이 유지됩니다. 다만 새 은행에서 조건 변경을 제안할 경우 꼭 면제 기간 유지 여부를 확인하세요.

부분 상환해도 면제 기간은 유지되나요?

네, 부분 상환을 해도 면제 기간은 원래대로 유지됩니다. 상환 금액에 대해서만 수수료가 부과되며(3년 이내일 경우), 남은 대출의 면제 예정일에는 영향을 주지 않습니다.

면제 기간을 은행에서 어떻게 확인하나요?

은행 앱, 인터넷뱅킹의 대출 상세정보에서 확인하거나, 대출 계약서에 기재된 실행일을 확인하세요. 정확한 날짜가 불확실하면 고객센터(1588-xxxx)에 전화해서 '중도상환수수료 면제 예정일'을 문의하세요.

경과일수 감면은 어떻게 적용되나요?

많은 은행에서 대출 후 시간이 지날수록 수수료가 줄어드는 경과일수 감면을 적용합니다. 예를 들어 수수료율 1.5%에 경과율 50%라면 실제 수수료는 0.75%가 됩니다. 이 계산기에서 정확히 계산할 수 있습니다.

중도 상환 수수료 면제 기간 계산 가이드

면제 기간, 핵심 정리

면제 시점

대출 실행일로부터
만 3년 (1,095일)

경과일수 감면

시간이 지날수록
수수료가 줄어듦

기간 확인

은행 앱/계약서에서
실행일 확인

3년 면제 기간 계산법

중도상환수수료는 대출 실행일(돈이 입금된 날)로부터 정확히 3년이 지나면 면제됩니다. 대출 신청일이나 승인일이 아닌, 실제 자금이 입금된 날짜를 기준으로 합니다.

면제일 계산 공식

면제일 = 대출 실행일 + 3년 (1,095일)

* 면제일 당일부터 수수료 0원

계산 예시

예시 1

대출 실행일: 2023년 3월 15일

면제일: 2026년 3월 15일

2026년 3월 14일까지 수수료 부과
3월 15일부터 면제

예시 2

대출 실행일: 2024년 2월 29일 (윤년)

면제일: 2027년 2월 28일

윤년의 2월 29일 → 다음 해 2월 28일

예시 3

대출 실행일: 2022년 12월 31일

면제일: 2025년 12월 31일

연말/연초에 걸쳐 정확히 3년

주의: 대출 실행일 ≠ 대출 신청일

대출 신청일, 심사 승인일, 계약서 작성일이 아닌 실제 자금이 통장에 입금된 날이 기준입니다. 신청과 실행 사이에 며칠 차이가 날 수 있으니 정확한 날짜를 확인하세요.

경과일수 감면: 시간이 지날수록 수수료가 줄어든다

대부분의 은행에서는 대출 후 시간이 지날수록 수수료가 점차 줄어드는경과일수 감면 방식을 적용합니다. 3년이 되기 전에도 수수료 부담이 줄어들어요.

경과일수 감면 공식

실제 수수료율 = 기본 수수료율 × (1 - 경과일수 ÷ 1095)

경과일수가 늘어날수록 수수료율이 낮아집니다.

경과 기간별 수수료 감면 (기본 수수료율 1.5% 기준)

경과 기간

경과일수

감면율

실제 수수료율

대출 직후

0일

1.50%

6개월

182일

~17%

1.25%

1년

365일

~33%

1.00%

1년 6개월

547일

~50%

0.75%

2년

730일

~67%

0.50%

2년 6개월

912일

~83%

0.25%

3년 (면제)
1,095일
100%
0.00%

실제 계산 예시

상황: 대출 잔액 2억원, 기본 수수료율 1.5%

대출 실행일: 2023년 7월 1일

상환 예정일: 2025년 7월 1일 (2년 경과)

경과일수730일 (2년)

감면율730 ÷ 1095 = 66.7%

실제 수수료율1.5% × (1 - 0.667) = 0.50%

실제 수수료2억 × 0.50% = 100만원

만약 대출 직후 상환했다면: 2억 × 1.5% = 300만원

2년 기다려서 200만원 절약!

면제일 확인하는 방법

은행 앱/인터넷뱅킹

대출 상세정보에서 '대출 실행일' 또는 '대출 개시일' 확인

앱: 대출 > 대출조회 > 상세보기
인터넷뱅킹: 대출 > 대출현황 > 상세정보

대출 계약서 확인

계약서에 기재된 '대출 실행일' 확인

종이 계약서: 맨 앞 페이지
전자 계약서: 은행 앱에서 계약서 조회

고객센터 문의

정확한 '중도상환수수료 면제 예정일' 직접 확인

전화: 각 은행 대표번호
채팅: 앱 내 챗봇/상담원 연결

통장 거래내역

대출금이 입금된 날짜로 역산

입금일 + 3년 = 면제일
가장 확실한 확인 방법

면제 기간이 초기화되는 경우 vs 유지되는 경우

초기화되는 경우 (3년 다시 시작)

대환대출 (갈아타기)
다른 은행/상품으로 갈아타면 새 대출이므로 3년 초기화
대출 증액
기존 대출을 종료하고 새로 받는 형태면 초기화
일부 은행의 조건 변경
금리 유형 변경, 기간 연장 시 초기화되는 은행도 있음

유지되는 경우 (기존 기간 계속)

부분 상환
일부만 갚아도 남은 대출의 면제 기간은 유지
금리인하요구권
금리만 낮추는 것이므로 면제 기간 유지
은행 합병/매각
기존 조건 그대로 승계 (확인 필요)
우대금리 변동
우대 조건 미충족으로 금리 변동 시에도 유지

조건 변경 전 필수 확인!

대출 조건 변경(금리 유형, 기간, 상환 방식 등)을 하기 전에 반드시 은행에 "면제 기간이 초기화되나요?"라고 확인하세요. 은행마다, 상품마다 다를 수 있습니다.

면제까지 기다릴까? 바로 상환할까?

면제일까지 얼마 남지 않았다면 기다리는 것이 유리할 수 있습니다. 하지만 남은 기간 동안의 이자와 수수료를 비교해봐야 합니다.

판단 기준

남은 기간 이자= 대출잔액 × 금리 × (남은일수 ÷ 365)

현재 수수료= 대출잔액 × 실제 수수료율

남은 기간 이자 < 현재 수수료 → 면제까지 기다리기
남은 기간 이자 > 현재 수수료 → 바로 상환하기

실전 계산 예시

상황: 대출 잔액 2억원, 금리 4%, 기본 수수료율 1.5%

면제까지 남은 기간: 3개월 (90일)

현재 경과일수: 1,005일 (경과율 91.8%)

3개월간 이자2억 × 4% × (90÷365) = 197만원

현재 수수료율1.5% × (1 - 0.918) = 0.12%

현재 수수료2억 × 0.12% = 24만원

이자 197만원 > 수수료 24만원

→ 수수료 내더라도 바로 상환이 173만원 이득!

면제까지 기다리는 게 좋은 경우

면제까지 1개월 미만 남음
경과일수 감면으로 수수료가 많이 줄어들지 않은 상태
대출 금리가 낮음 (3% 미만)
여유자금을 예금에 넣어 이자 받을 수 있음

바로 상환하는 게 좋은 경우

면제까지 3개월 이상 남음
경과일수 감면으로 이미 수수료가 많이 줄어든 상태
대출 금리가 높음 (5% 이상)
변동금리로 금리가 계속 오르는 중

면제 기간 활용 전략

캘린더에 면제일 등록하기

대출받자마자 캘린더에 '중도상환수수료 면제일'을 등록하세요. 면제일 1~2개월 전에도 알림을 설정해두면 좋습니다.

무료 상환 한도 먼저 활용

연 10% 무료 상환 한도가 있다면, 면제 전까지 매년 한도만큼 상환하고 면제 후에 나머지를 전액 상환하는 전략이 효율적입니다.

대환대출 시점 조율

대환대출을 고려 중이라면 면제 직후가 최적입니다. 기존 대출은 무료로 상환하고, 새 대출로 시작할 수 있습니다.

여유자금 관리

면제까지 기다리는 동안 여유자금은 예금에 넣어두세요. 요즘 예금 금리가 3~4%이므로 기다리는 동안에도 이자 수익이 생깁니다.

은행별 경과일수 감면 방식 차이

대부분의 은행이 경과일수 감면을 적용하지만, 세부 방식은 다를 수 있습니다.

선형 감면 (일반적)

대부분의 은행에서 적용

수수료 = 기본율 × (1 - 경과일수/1095)

시간에 정비례하여 감소

단계별 감면

일부 은행에서 적용

1년 이내: 100%, 1~2년: 50%, 2~3년: 25%

기간에 따라 단계적으로 감소

고정 수수료

일부 특수 상품

3년 이내 동일 수수료, 3년 후 면제

경과일수 감면 없음

내 대출의 감면 방식 확인하기

대출 계약서의 '중도상환수수료' 조항을 확인하거나, 은행 앱에서 현재 적용될 수수료율을 직접 조회해보세요. 계산기의 결과와 비교하면 어떤 방식인지 알 수 있습니다.

면제 기간 계산 요약

면제일: 대출 실행일 + 3년 (1,095일)

경과일수 감면: 시간 지날수록 수수료율 낮아짐

확인 방법: 은행 앱, 계약서, 통장 거래내역

대환대출 주의: 갈아타면 3년 다시 시작

판단 기준: 남은 이자 vs 현재 수수료 비교